Úvěr pro SVJ vs spoření: Proč se nevyplatí čekat na revitalizaci domu.

Zatímco většina SVJ spoří roky na revitalizaci, chytří majitelé už dávno sáhli po úvěru. Proč? Inflace jim mezitím zdražuje materiály rychleji, než stíhají našetřit, a havárie jejich plány boří ještě dříve, než se pustí do práce. V roce 2025 se náklady na stavební práce zvýšily o další 2,4 procenta, zatímco úvěrové sazby klesly na 4,67 procenta. Matematika je jasná: kdo čeká, prodělává. Přečtěte si, proč je úvěr dnes lepší než spoření a jak vás může ochránit před nečekanými výdaji.

Revitalizace nyní: úvěr vyjde levněji než čekání

V dnešní době, kdy ceny stavebních materiálů a prací neustále stoupají, se mnozí majitelé bytů v panelových domech nebo společenstvích vlastníků jednotek (SVJ) rozhodují pro spoření na velké revitalizace místo úvěru. Na první pohled to vypadá jako opatrný přístup – žádné dluhy, žádné úroky. Ale realita je jiná. Spoření často vede k odkladům, vyšším nákladům kvůli inflaci a nečekaným problémům. Pojďme si podrobně probrat, proč je investice do domu prostřednictvím úvěru často výhodnější a proč byste měli zvážit okamžité kroky.

Dlouhá doba spoření znamená odklad oprav

Revitalizace domu, jako je zateplení, výměna oken nebo oprava střechy, může stát 10 až 20 milionů korun. Pokud SVJ přispívá například 1 500 Kč na byt měsíčně, může trvat šetření až 16 let – a to za předpokladu, že nedojde k žádným nečekaným výdajům. Vezměme si příklad domu s 50 byty: měsíční úspory činí 75 000 Kč, což ročně dělá 900 000 Kč. Za 16 let by se tak našetřilo kolem 15 milionů Kč.

Během této doby však mohou nastat havárie, které fond oprav vyčerpají, nebo inflace, která náklady na opravy výrazně zvýší. Navíc, v době digitálních technologií je snadné najít spolehlivou firmu na rekonstrukci přes internet, ale odklad znamená, že se problémy jen hromadí.

Inflace zdražuje opravy a prodlužuje čekací lhůty

Ceny stavebních materiálů a prací rostou průměrně o 2,4% ročně podle ČSÚ, přičemž stavební práce meziročně vzrostly o 2,4%. Například ceny stavebních materiálů se v dubnu 2025 stabilizovaly, ale zůstávají na historicky vysokých úrovních. Pokud dnes oprava stojí 10 milionů Kč, za 10 let to může být už 12,7 milionů Kč – to znamená přeplacení o 2,7 milionu Kč jen kvůli inflaci.

Čekání vede k chátrání domu a vyšším budoucím nákladům

Každý rok bez oprav zvyšuje riziko, že se malé problémy promění ve velké a nákladné. Například dnes může revitalizace vzduchotechniky stát 300 000 Kč, ale za 5 let kvůli poškození izolace nebo korozí to může být dvojnásobek – 600 000 Kč. Chátrání nejen zvyšuje náklady, ale také snižuje komfort bydlení a hodnotu nemovitosti.

V době, kdy se domy musí přizpůsobovat novým ekologickým standardům, jako je snížení energetické náročnosti, je odklad rizikový. Investice hned chrání vaši nemovitost před dalším znehodnocením a zajišťuje dlouhodobou udržitelnost.

Úvěr zajišťuje férové rozložení nákladů mezi generace. Jedním z klíčových výhod úvěru je, že náklady na opravy se rozdělí mezi současné i budoucí vlastníky bytů. Při spoření celou zátěž nesou jen aktuální majitelé, zatímco ti budoucí získají opravený dům „zadarmo“. Úvěr naopak umožňuje, aby všichni, kdo z oprav profitují, přispěli – to je spravedlivé a motivuje k rychlejším rozhodnutím.

V praxi to znamená, že mladší generace, které dům zdědí nebo koupí, převezmou část splátek, což odlehčí současným obyvatelům.

Havárie během spoření mohou všechno zkomplikovat Během dlouhého spoření se mohou objevit nečekané problémy, jako prasklé potrubí nebo poškozená střecha, které vyčerpají fond oprav. Výsledek? Další odklad hlavní revitalizace a ještě vyšší náklady.

Příklad: SVJ šetřilo 5 let na novou střechu, ale muselo urgentně opravit prasklou stoupačku za 300 000 Kč. To posunulo plán o další 3 roky. S úvěrem lze řešit obě opravy současně – fond oprav pak slouží jen na menší havárie, zatímco velké projekty financuje úvěr. To minimalizuje rizika a zajišťuje kontinuitu údržby.

Modelový příklad: spoření versus úvěr

Podívejme se na konkrétní srovnání. Při spoření 1 500 Kč na byt měsíčně by SVJ potřebovalo až 16 let na našetření 15 milionů korun, přičemž inflace může náklady zvýšit na 17 milionů Kč. Navíc havárie mohou tento čas prodloužit o další roky.

Naopak úvěr ve výši 12 milionů Kč při průměrné úrokové sazbě 4,67% na tři roky znamená měsíční splátku SVJ kolem 66 000 Kč, což na byt vychází přibližně 2 063 Kč měsíčně. Revitalizace proběhne ihned, bez čekání, a splácet budou i budoucí majitelé – například při 15letém úvěru. Tento model ukazuje, že úvěr není riziko, ale strategická investice, která chrání hodnotu bydlení.

Při současných úrokových sazbách kolem 4,5-5% je úvěrové financování výhodnější než čekání na inflaci stavebních nákladů, která dosahuje 2,4% ročně. Rozdíl mezi úrokovou sazbou a inflací stavebních prací činí pouze 2-3 procentní body, což při započtení rizik havárií a dalšího zdražování dělá úvěr rozumnou volbou.

„Banky poskytují úvěry SVJ až do výše 500 000 Kč na bytovou jednotku bez zajištění nemovitosti. To znamená, že 50bytový dům může získat až 25 milionů korun bez zástavy. Přitom měsíční splátka vychází často levněji než spoření do fondu oprav, protože část nákladů převezmou i budoucí majitelé bytů.“ Jiří Konvalina, ředitel správy klientských účtů Buřinky, Stavební spořitelny České spořitelny

Úvěr není riziko, ale ochrana hodnoty vašeho bydlení

Spoření na velkou revitalizaci domu není reálným řešením v dnešním dynamickém ekonomickém prostředí. Úvěr umožňuje opravy hned, chrání před inflací a haváriemi a zajišťuje férovost mezi generacemi. Když lidé pochopí, že úvěr není dluh v negativním slova smyslu, ale investice do budoucnosti, snáze podpoří takový návrh. Klíčová myšlenka: „Úvěr není riziko, ale ochrana hodnoty vašeho bydlení.“ Doporučujeme: Na velké opravy čerpejte úvěr, fond oprav využívejte na havárie a drobné údržby.

Nejlepší je konzultovat s úvěrovým specialistou nebo finančním poradcem v bance – pokud to dává smysl v kalkulačce, bude to fungovat i v praxi. Investujte chytře a zajistěte si klidný domov.